Ylivelkaantuminen on monen tekijän summa, vaikka julkisessa keskustelussa kulutusluottojen merkitys korostuu. Ne kuitenkin aiheuttavan vain 11,7 prosenttia kaikista maksuhäiriömerkinnöistä.
Asiakastiedon johtaja Jouni Muhonen sanoo, että yhtiön tutkimuksien mukaan ylivelkaantumiseen ei yhtä syytä.
– Ihminen velkaantuu moneen paikkaan yhtä aikaa. Kun on useita velkoja, osa paikkaa talouttaan kulutusluotoille, joilla maksetaan pois vanhoja velkoja.
Kulutusluotot ovat yksi osa suuremmassa kokonaisuudessa. Kulutusluotot aiheuttavat vain 11,7 prosenttia kaikista maksuhäiriömerkinnöistä. Miksi niiden merkitys korostuu julkisessa keskustelussa, kun puhutaan maksuhäiriöistä?
– Ehkä kyse on siitä, että kulutusluottaja on helppo syyllistää. Ajatellaan, että kieltämällä yksi asia, ratkaistaan suurempi ongelma. Taustalla on kuitenkin velkojen kokonaisuus. Perimmäinen syy ylivelkaantumisen on se, että ihminen elää yli varojensa, Muhonen muistuttaa.
Muhosella on kaksi vastalääkettä ylivelkaantumista vastaan. Tarvitaan koulutusta, eli ihmisille pitää opettaa, miten omaa taloutta hallitaan. Lisäksi luotonantajat tarvitsevat työkaluja, jotta he voivat myöntää luottaja vastuullisesti.
– Luotonantajalla pitäisi olla keinot selvittää, mitä muita luottoja hakijalla on. Samoin tulotietojen käyttö maksukyvyn arvioinnissa vähentäisi ylivelkaatumista.
Näin ylivelkaantumista voitaisiin Muhosen mukaan ehkäistä ennakolta. Nykyisin monet keinot, kuten velkajärjestely, hoitavat ongelman aiheuttamia oireita, eivätkä ehkäise niiden syntyä.
– Positiivisesta luottorekisteristä näkee hakijan muut luotot ja miten hän on ne hoitanut. Siitä olisi hyötyä ylivelkaantuneille, jotka eivät saisi lisää luottoa. Ne, jotka ovat hoitaneet asiansa hyvin, saisivat luottoa paremmilla ehdoilla, Muhonen sanoo.
Lukumäärä supistuu, euromäärät kasvavat
Bisnoden myyntijohtaja Pasi Leino kertoo, että luottotietomerkintöjen määrä on supistunut vuodesta 2014 lähtien. Kaikkien luottotietomerkintöjen määrä melkein samalla tasolla kuin vuonna 2013.
– Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että tilanne olisi parantunut. Luottotietomerkintöjen määrä on laskenut, mutta niihin johtavien velkojen euromäärät ovat kasvaneet.
Leino kertoo, että aikaisemmin maksuvaikeuksissa olevalla saattoi olla esimerkiksi kymmenen 100–200 euron luottoa, joista jokaisella oli oma merkintä. Viime aikoina tällaisia pienistä lainoista johtuvia merkintöjä on vanhentunut.
– Kymmenen merkinnän kokonaisarvo saattoi olla 1 500 euroa. Uudet merkinnät tulevat toisenlaisista luotoista. Nykyisin henkilöllä saattaa olla kolme merkintää, joiden arvo on 5 000 euroa.
Leino kertoo, että alalle on tullut palveluntarjoajia, jotka myyvät yhdistelmälainoja. Niiden avulla voi yhdistellä pieniä lainoja kokonaisuuksiksi.
– Siten on mahdollista saada pienempi korko ja säästää kustannuksissa. Jos talous sakkaa, saa merkinnän yhdestä suuremmasta lainasta usean pienen sijasta.
Nuoret olivat aikaisemmin maksuhäiriöiden suhteen suurin riskiryhmä. Samaan ryhmään on nyt tulijoita vanhemmista ikäryhmistä.
– Joillakin eläkeläisillä on vaikeuksia sopeuttaa menonsa uudelle tasolle. Hyvät työt takasivat aikaisemmin elintason, jota ei enää olekaan mahdollista ylläpitää. He ovat uusi riskiryhmä, Leino kertoo.
